– Александр Васильевич, что представляют собой кредитные каникулы? Кому и по каким видам кредитов их можно получить?
– Название говорит само за себя. Каникулы – это отсрочка платежей на льготный период, который может длиться до полугода. По закону на кредитные каникулы могут претендовать граждане, а также малый и средний бизнес, которые оказались в тяжёлой финансовой ситуации из-за санкций. При этом каникулы могут предоставлять не только банки, но и другие кредиторы, например, микрофинансовые организации, кредитные потребительские кооперативы, если заёмщик проходит по критериям закона. Главное требование – снижение дохода из-за введённых санкций не меньше чем на 30% по сравнению с прошлым годом. Отсрочку можно получить по любым видам кредитов: потребительских кредитов, займов наличными, кредитных карт, автокредитов, ипотеки. Но только в том случае, если их выдали до 1 марта 2022 года. При этом стоит помнить, что каникулы – временная мера, за ними можно обратиться до 30 сентября этого года. Кстати, аналогичные кредитные каникулы действовали в 2020 году в связи с пандемией коронавируса.

– Каникулы предоставят не на любую сумму. Какие сегодня ограничения по размеру кредита?
– Да, Правительством РФ утверждены предельные суммы кредитов и займов, по которым можно получить отсрочку платежей. Причём лимиты увеличены по сравнению с действием закона во время пандемии. Сейчас для потребительских кредитов наличными это 300 тысяч рублей для граждан и 350 тысяч – для индивидуальных предпринимателей (ИП). Для автокредитов лимит составляет 700 тысяч рублей. По ипотеке предельная сумма зависит от территории: для большинства регионов, в том числе Оренбургской области, это
3 миллиона рублей. Причём в расчёт принимается размер выданного кредита, а не текущая задолженность. Для кредитных карт ограничение осталось прежним – на каникулы можно уйти, если лимит по карте не превышает 100 тысяч рублей. По кредитам для бизнеса ограничения не установлены, но определён перечень отраслей, которые наиболее пострадали из-за санкций. На кредитные каникулы могут претендовать только ИП и малые и средние предприятия (МСП) из этих секторов экономики.
– Как оформить кредитные каникулы?
– Для этого нужно подать заявление своему кредитору. Причём будьте готовы подтвердить снижение дохода – например, предоставить документ об увольнении с работы или справку из центра занятости о постановке на учёт в качестве безработного, справку с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск (в компаниях, которые приостановили свою деятельность в России), другие документы. Их перечень нужно уточнять в своём банке или МФО. ИП и МСП не обязаны подтверждать снижение доходов, для них главное условие – соответствовать списку пострадавших отраслей. Причём ИП могут сами выбирать – оформить каникулы по правилам для физлиц или для бизнеса. Воспользоваться и тем, и другим вариантом нельзя.
– Людям важно понимать, что отсрочки платежей не помешают им в дальнейшем оформлять кредиты, не испортят кредитную историю…
– Информация о кредитных каникулах попадёт в кредитную историю, но не испортит её. Если после отсрочки вы продолжите исправно вносить платежи по новому графику, то по-прежнему будете считаться надёжным заёмщиком. При этом человек вправе в любой момент прервать каникулы, например, если его финансовое положение улучшилось. Нужно просто сообщить об этом кредитору.
– Некоторые думают, что отсрочка будет бесплатной. Как начисляются проценты по кредиту в период каникул?
– На время льготного периода заёмщик освобождается от всех платежей по кредиту. Если у него уже была просрочка и ему начислили неустойку, штрафы или пени, на время каникул их заморозят. Кредитор также не имеет права продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге по кредиту. Но проценты на сумму долга продолжат начисляться, просто их нужно будет заплатить позднее. Для каждого вида кредита разные расчёты. Например, по потребительским кредитам и кредитным картам на время каникул установлена ставка в размере 2/3 среднерыночной ставки по такому же виду кредита. А по ипотечным кредитам в течение льготного периода продолжают начислять тот процент, который прописан в договоре заёмщика.

– Сколько раз можно брать кредитные каникулы?
– По одному и тому же кредиту можно приостановить платежи только один раз. Те, кто уже уходил на кредитные каникулы из-за пандемии коронавируса, могут оформить льготный период повторно, но на новом основании – из-за санкций. Если у вас несколько кредитов, можно запросить отсрочку по каждому из них.

– Насколько востребованы стали кредитные каникулы у оренбуржцев в связи с пандемией коронавируса?
– Тогда правом на кредитные каникулы воспользовались около двух тысяч оренбуржцев – физических лиц. Они получили отсрочку по кредитам на сумму 911 миллионов руб-
лей. Если говорить о малом бизнесе, то каникулы оформили 750 компаний и ИП. Задолженность, по которой им предоставили отсрочку, составила 735 миллионов рублей. Причём, как показала практика, примерно две трети заёмщиков, которые брали каникулы, смогли преодолеть временные трудности и вернулись в график платежей.

– Что делать, если человек не попадает под требования закона о 30-процентном снижении дохода, но по каким-то причинам ему сложно погашать кредит?
– Если возникли трудности с выплатой кредита, заёмщик может обратиться к своему кредитору за реструктуризацией. Это уменьшение платежей по кредиту, чтобы он стал для человека посильным, например, за счёт увеличения срока кредитования. Банк России рекомендовал кредиторам идти навстречу клиентам в такой ситуации и проводить реструктуризацию долга по своим собственным программам. Поэтому, если вы понимаете, что не способны гасить кредит как прежде, не бойтесь обратиться за реструктуризацией. В ситуации, когда доходы упали сразу у большого количества людей, банки стараются идти навстречу клиентам. Им гораздо проще договориться с заёмщиками о приемлемых условиях и вернуть выданные деньги, чем потом требовать долги через суд. И человеку выгоднее закрыть кредит через какое-то время и не испортить свою кредитную историю.